Страховка для триатлона

Для чего нужна страховка спортсмену?

Всем привет!

Меня зовут Максим Шапорин, я работал в страховании более 12 лет, являюсь специалистом по страховым продуктам. Возглавлял продуктовую фабрику «ВТБ Страхование», экс-директор по маркетингу «Сбербанк страхование жизни» и «Сбербанк страхование». Основатель мобильного приложения для страхования хоть на 1 день Circle. И я – триатлет, 4 раза проходил Ironman, финишер трехдневного ультра-триатлона SIBERMAN, призер IRONSTAR SUPERMIX.

В жизни спортсмена-любителя периодически возникает тема страховки и я хочу предложить разобраться в этом вопросе, чтобы он был более прозрачным для людей, которые в этом плохо разбираются.

Важно, что все нижеописанное – это не истина в последней инстанции и где-то я мог ошибиться, особенно в том, что касается мотивации организаторов стартов. Но мое видение может помочь вам шире взглянуть на тему страховок и осознанно принимать для себя решения, какие страховки покупать, а какие – нет и почему.

В каком контексте мы обычно сталкиваемся с темой страховок?

1. Организатор старта требует страховку. Как я понимаю, обычно это происходит из-за того, что организаторы стартов хотят защититься от риска предъявления им иска по возмещению вредя от травмы, полученной спортсменом в ходе соревнований. Ниже я опишу, какие виды полисов могут помочь решить эту задачу.
2. Едем за границу и хочется там иметь возможность в случае получения травмы (на тренировках или во время соревнований) получить медицинскую помощь и не разориться на этом.
3. Тренируемся в России и хотим в случае необходимости (травма или заболевание) иметь возможность получить медицинскую помощь и/или компенсацию расходов, которые помогут покрыть медицинские расходы того уровня и качества, которые нам требуются.

Что важно разделять в первую очередь:

1. Вид страхования (тип страховки)
2. Страховой случай (страховое событие – т.е. то, что именно произошло и из-за чего нам нужна медицинская помощь).

Разные виды страховок могут одни и те же события принимать как страховой случай (т.е. то, за что страховая готова нести расходы, например – травму — перелом ноги), но по разному их урегулировать (т.е. осуществлять выплату).

Страховая выплата (урегулирование) может быть в нескольких видах:

1. В виде оказания непосредственной медицинской помощи, которая оплачивается страховой компанией
2. В виде компенсации денег по предъявленным вами чекам за лечение (правда такое, по памяти, есть только в ВЗР)
3. Компенсация в виде выплаты клиенту денег за понесенные клиентом траты, вызванные страховым событием

Сперва про виды страхования

Какие вообще есть виды страхования, которые могут нам в этом помочь?

1. ОМС – обязательное медицинское страхование, которое есть у каждого россиянина и которое позволяет нам получать ту самую «бесплатную медицинскую помощь» на территории РФ, гарантированную нам государством. Это: поликлиники, травм пункты, больницы. Стандартная медицина, которая на самом деле часто сильно лучше, чем за границей (я несколько раз получал мед помощь за границей из-за травмы плеча на горных лыжах, травмы пальца на ноге на сборах на Кипре, друзья получали травму головы и я помогал с организацией медицинской помощи, сам пытался получить мед помощь в Швейцарии – мой самый неудачный опыт )
2. ДМС – добровольное медицинское страхование – оплачивается работодателем, входит в стандартный пакет. Стоит довольно дорого, если покупать отдельно из своего кармана. Позволяет получать медицинские услуги в платных не государственных клиниках.
3. ВЗР – она же «туристическая страховка», она же «страховка для визы» — полис, который мы покупаем для выезда за границу. Чаще всего действует за границей и, что важно, в России – далее чем 100 или 200километров (по разному, зависит от условий конкретной СК) от места жительства клиента. Позволяет получать дорогостоящую медицинскую помощь за границей, при этом ее оплачивает страховая компания. Важно понимать, что в этом виде страховок клиент, в стандартной ситуации, не платит свои деньги, организация и оплата медицинских расходов происходит от страховой компании. Есть случаи, когда клиент может заплатить сам в поликлинике за границей, а страховая компания компенсирует эти расходы по чекам. Что очень важно: в любом случае, если что-то случилось за границей и у вас есть полис ВЗР, первое, что надо сделать – уведомить страховую компанию по телефонам, указанным в полисе. В 99% случаев страховая направит вас в клинику, с которой есть договор у ассистанской компании (через которую российская СК осуществляет как раз всё взаимодействие с клиниками по всему миру).
4. НС – страхование от несчастных случаев (она же часто позиционируется как «спортивная страховка») – чаще всего ее действие распространяется на весь мир, т.е. не важно где произошел страховой случай. По этому виду страхования выплата происходит по факту наступления страхового события (травма, инвалидность 1,2 или 3 группы или уход из жизни) и осуществляется в виде выплаты клиенту конкретной сумы денег, в зависимости от тяжести травмы.
5. Кредитная страховка – если вы берете кредит, то, скорее всего, банк заключает с вами и договор страхования (так банк снижает свои риски по возврату кредита в случае, если клиент попал в беду и потерял трудоспособность и не может выплачивать кредит). Обычно такие страховки заключаются, когда вы берете ипотечный кредит или потребительский кредит. Выплата так же происходит в виде денежной суммы в зависимости от тяжести травмы (т.е. по сути это то же страхование от несчастных случаев, но по усредненным стандартным правилам).

С ОМС и ДМС примерно все понятно – получаем медицинскую помощь в России и не тратим деньги, разница только в качестве клиники.

Остановимся подробнее на ВЗР и НС. Сперва пример.

Пример на кейсе – моя реальная история. Тренировался на сборах на Кипре, не удачно в воде выбегал на берег, сильно ударился пальцем ноги о камень. Палец чернеет, хромаю, подозрение на перелом. Какие есть варианты?

1. Обратиться в клинику по имеющемуся полису ВЗР (туристическая страховка, вид страхового события – травма). Звоню в страховую компанию, они направляют меня в ту клинику, с которой у ассистанской компании есть договор. Еду в клинику, предъявляю полис ВЗР – мне делают рентген (нашелся перелом), ставят шину, я не плачу никаких денег. Так же было и в горах, когда катался на лыжах, упал, сломал плечо – меня спустили вниз спасатели, привезли в клинику, там я показал полис, они сами позвонили в СК, согласовали лечение и полечили меня, я ничего не платил.
2. В этом же событии можно взять все справки о том, что событие было (документ из клиники, всегда выдают, рентген и прочие документы, которые могут подтвердить, что такого-то числа произошло такое-то страховое событие) – и по возращению в РФ направить эти документы в СК, от которой есть полис НС (страхование от травм) – и получить выплату в деньгах просто за факт перелома. Выплата производится по так называемой «Таблице страховых выплат» (или «Таблица травм»), где описаны все возможные травмы и указан процент от страховой суммы (это сумма, на которую вы покупаете страховку. Обычно выплаты делятся так: выплата 100% страховой суммы при гибели или 1-ой группы инвалидности, 75% при второй группе инвалидности, 50% при третьей группе инвалидности и далее от 50% до 1-2,5% в зависимости от тяжести травмы. Перелом пальца, обычно, это самая низкая выплата, типа 2,5% от страховой суммы. Если происходит несколько переломов, то выплаты суммируются. Т.е. например, не очень удачное падение на велосипеде: ключица + два ребра, это будет примерно 15%+10%+10% = 35% от страховой суммы).
3. Вариант, когда что-то случилось за границей, а страховку оформить забыли / не захотели. Но медицинская помощь нужна. В этом случае нужно: вспомнить, если ли премиальные банковские карты (Голд, Платинум и пр.). В премиальные банковские пакеты почти всегда входит полис ВЗР, о котором многие не знали или забыли. А он есть. Надо звонить в банк, уточнять, если ли полис и по нему уже обращаться. Если такого полиса нет, то у вас, возможно, есть та самая кредитная страховка. Тогда надо собирать все документы, подтверждающие, что был страховой случай и направлять их потом в России в СК, чтобы по ним вам сделали выплату деньгами. Важно: вам покроют не расходы по чекам, а выплата будет в проценте от страховой суммы, которая, обычно равна размеру кредита. Такая выплата может помочь компенсировать понесенные вами затраты.

Т.е. эти два вида – ВЗР и НС – не взаимоисключают друг друга, а дополняют. По ВЗР можно получить медицинскую помощь за границей и в РФ (далеко от постоянного места проживания, т.е. по сути некая замена ДМС далеко от дома). По НС вы получаете деньги на руки, которые могут помочь покрыть косвенные расходы от страхового события: поломку оборудования и порчу формы, оплату более дорогих медикаментов, которые все равно чаще всего приходится оплачивать из своего кармана, лекарства на реабилитацию (приходится покупать мази, перевязки и пр.), условный «моральный вред».

Бывают полисы ВЗР, в которые включен или можно за доп плату включить риски НС, т.е. в одном полисе объединены два вида страхования. По такому полису можно получить и бесплатную медицинскую помощь за границей, и еще потом дома выплату по факту травмы.

На что важно обращать внимание в полисах ВЗР и НС

В ВЗР – это, в первую очередь, определение страхового события. Страховые суммы там довольно большие (я рекомендую брать не менее 50 000 Евро или Долларов, я знаю случаи, когда 30 000 не хватало в серьезных случаях). Но полис может не покрывать участие в соревнованиях. СК рассматривают соревнования как увеличение риска страховой выплаты, поэтому могут вносить страховые события, произошедшие в таких повышающих рисках условиях, в исключения. Поэтому, при обращениях по такому полису, я бы рекомендовал в документах не распространяться на условия, в которых произошла травма, а описывать примерно так: «ехал на велосипеде, упал, получил травму».

Как уменьшить риск отказа СК в медицинской помощи по полису ВЗР? – покупать опцию «Спорт» (или «Активные виды спорта» или «Экстремальные виды спорта», называется по-разному). Эта опция расширяет действие страховки на те случаи, когда есть повышенный риск – обычно это горные лыжи, сноуборд, кайтинг и пр. Это делает вашу страховку в два раза дороже, но существенно снижает риск отказа, т.к. по логике СК вы заплатили за увеличение риска. Но если СК четко прописывает соревнования как исключение, то это не поможет.

НС – здесь основное – это страховая сумма и ее подлимиты. Очень часто страховка, включенная в стоимость чего-либо (например, лицензии), заключается на номинальную страховую сумму, например, 50 000 рублей. По сути, это профанация, а не страховка, т.к. при получении травмы вы получите – считаем: 10-15% от страховой суммы – это 5 — 7,5 тыс. рублей, что очень мало и не покроет даже косвенных расходов на занятия по получению этой выплаты. Также есть подлимиты на страховое событие. В этом виде часто рекламируют большую страховую сумму – например, 500 000 рублей, но она распространяется только на риски ухода из жизни или инвалидности, о которых обычно думать не хочется. А на риск «травма» стоит подлимит – 100 000 рублей, например. И получается, что имея страховку «на 500 тысяч», выплата по травме будет рассчитываться от подлимита – т.е. процент будет считаться от 100 000 рублей. Что, по-моему мнению, не очень честно по отношению к клиентам, т.к. обычный клиент не смотрит на эти условия и уверен, что застрахован на крупную сумму. В подавляющем большинстве случаев эти полисы покрывают участие в любительских соревнованиях.

Организаторы стартов, когда требуют страховой полис, чаще всего имеют в виду НС (страхование от травм). Если вы не хотите тратить много денег и покупать НС на год, то можно купить его на один день через мобильное приложение Circle – только на день соревнований – за 90 рублей, полис будет на 500 000 рублей и без подлимитов, т.е. страховая выплата по травме будет считаться в процентах от 500 тысяч. Я не знаю закон, который позволяет не допускать спортсменов до старта без такой страховки, т.к. это добровольный вид страхования, однако организаторы выставляют такое требование и у меня, например, не удалось договориться о допуске до старта без полиса (полис у меня, конечно, был, но было интересно проверить).

За границей на стартах у меня прокатывало предъявление полиса ВЗР с опцией «Спорт», т.к. в этом случае в полисе на английском ставится отметка «Active sports» или просто «Sport», чего иностранным организаторам, по идее, хватает.

Вот сравнительная таблица с основными характеристиками страховок:

Какую стратеги я выбрал для себя

• За границей всегда имею полис ВЗР с включенной опцией «Спорт». Это, в случае чего, поможет получить медицинскую помощь здесь и сейчас и не платить за нее из своего кармана.
• И в России, и за границей, если еду на длинную велотренировку в Кленово или Крыло оформляю на этот день полис НС – мало ли что, уже падал на велике, и в случае чего после получения медицинской помощи (по ОМС в РФ или по ВЗР за границей) выплата по НС поможет компенсировать дополнительные траты. К тому же, у меня ребенок, и возможность критичских рисков тоже никто не отменяет, а кредиты есть.

Буду рад ответить на вопросы или помочь с выбором в комментариях или в личке.

Всем спорта без травм!